Решение № 2-295/2019 2-295/2019~М-240/2019 М-240/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-295/2019

Дело №2-295/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Баймак 06 июня 2019 года

Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафаровой Г.М.,

при секретаре Рахматуллиной Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года, между истцом и ООО «Русфинаис Банк» заключен договор потребительского кредита №№ на предоставление кредита в сумме 587 702 руб. 53 коп., сроком на 60 месяцев, под 12,5% годовых. Одновременно с заключением данного соглашения истцу предоставлена дополнительная услуга по страхованию заемщиков, что подтверждается заявлением на личное страхование (жизнь и риск потери трудоспособности) от ДД.ММ.ГГГГ года со страховой компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», размер страховой премии составил в сумме 123 417 руб. 53 коп. ДД.ММ.ГГГГ года со счета истца данная сумма была списана как страховая премия по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ года истцом в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинаис Банк» направлены заявления о возврате страховой премии, согласно которому ФИО1 просила считать договор личного страхования (жизнь и риск потери трудоспособности) от ДД.ММ.ГГГГ года расторгнутым, и произвести возврат страховой премии в сумме 123 417 руб. 53 коп. Заявление ФИО1 о возврате страховой премии ответчиками получено ДД.ММ.ГГГГ года, однако ответчиками заявление оставлены без удовлетворения. ООО «СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни» письмом от 16 января 2019 года предоставлен письменный отказ в расторжении договора страхования и возврате оплаченной страховой премии. Срок добровольного исполнения обязательств ответчиком истек ДД.ММ.ГГГГ года.

Уточнив требования, ФИО1 просила взыскать ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизнь», ООО «Русфинанс банк» в пользу истца сумму страховой премии в размере 123 417 руб. 53 коп., неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 123 417,53 рублей, компенсацию морального вреда 30 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1, ее представитель ФИО2, не явились, о дате и времени рассмотрения дела надлежаще извещены, имеется заявления о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. В письменном отзыве просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме, так как страховая премия подлежит возврату лишь в исключительных случаях. Указание Центрального Банка РФ № 3854-У от 20 ноября 2015 г. устанавливает минимальные требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц. Однако, договор страхования напрямую с истцом не заключался. Не являясь стороной договора страхования, истец не вправе требовать возврата страховой премии, которую ответчику оплачивал Банк. Договором страхования и Правилами страхования предусмотрен возврат страховой премии Страхователю, но не застрахованному лицу. Отношения по страхованию не подпадают под предмет регулирования Закона «О защите прав потребителей». В случае удовлетворения исковых требований просит применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации о снижении штрафа и неустойки.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс банк» не явился в судебное заседание, извещен о времени и месте судебного разбирательства.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, оценив их в совокупности с данными, добытыми на судебном заседании, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений статей 329, 421, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в качестве способа обеспечения исполнения обязательств в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, что позволяет при наступлении страхового случая удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №№, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 587 702 руб. 53 коп. на срок 60 месяцев под 12,50% годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.4 применяется ставка 24,70 % годовых.

Пунктом 9 договора потребительского кредита №№ предусмотрено, что заемщик обязан заключить, договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства; договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, договор страхования Страхование жизни и здоровья,

В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 выразила согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить ООО «Русфинанс Банк» с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования, по которому будут застрахованы ее жизнь и риск потери трудоспособности согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита». Страховая сумма составляет 587702,53 руб., страховая премия – 123 417 руб. 53 коп. Срок страхования - 60 месяцев. ФИО1 ознакомлена с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 адрес ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» направлено заявление о расторжении договора добровольного страхования и возврате уплаченной премии. Данное письмо получено Банком ДД.ММ.ГГГГ г., страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ года.

Письмом ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ года за №№ ФИО1 было отказано в возврате страховой премии. Одновременно предложено подтвердить намерение расторгнуть договор без возврата страховой премии со ссылкой на условия Заявления на страхование.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту – Указание Банка России) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания Банка России).

Пунктом 6 Указания Банка России предусмотрена обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

При этом Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, подписав заявление о страховании, ФИО1, с ее согласия, была включена в список застрахованных лиц по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02, заключенному 25 июля 2011 г. между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

В соответствии с п.1.6 договора застрахованными лицами по договору могут являться физические лица, заключившие со страхователем кредитный договор в рамках программы автокредитования в период действия настоящего договора и признанные страховщиком соответствующими требованиям андеррайтинга. Перечень застрахованных лиц, а также существенные условия договора в отношении каждого застрахованного лица (размер страховой суммы, срок страхования, размер страховой премии) определяются на момент подписания настоящего договора в приложении № (п.1.7). В период действия настоящего договора стороны вправе вносить в него изменения (в т.ч. в приложение № 2).В соответствии с п. 2.1 указанного Договора размер страховой премии в отношении каждого застрахованного лица указывается в приложении № 2 (включая изменения к нему). Оплата страховой премии производится страхователем единовременно не позднее 5 банковских дней со дня вступления в силу настоящего договора или соглашения об изменения договора в части приложения № 2 (п. 2.3).

Условиями п/п «д» п. 5.4 и п. 5.5 Договора (в редакции Дополнительного соглашения № 10 от 06 октября 2014 г.) предусмотрено, что действие договора в отношении конкретного Застрахованного лица прекращается при одностороннем отказе Страхователя от настоящего договора в отношении конкретного Застрахованного лица в течение Свободного периода (в том числе по заявлению/требованию Застрахованного лица), при условии полного досрочного погашения кредитного договора таким Застрахованным лицом (либо при условии полного досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии в отношении Застрахованного лица требований о страховой выплате. В этом случает Страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии.

Согласно п.1.13 указанного Договора (в редакции Дополнительного соглашения № 13 от 27 июля 2015 г.) Стороны установили свободный период длительностью один месяц с момента начала срока страхования. При этом Свободный период и положения к нему относящиеся, применяются в отношении конкретного Застрахованного лица только при условии полного досрочного погашения таким лицом задолженности по кредиту. При этом свободный период и положения к нему относящиеся применяются в отношении конкретного Застрахованного лица только при условии полного досрочного погашения таким лицом задолженности по кредитному договору. Под свободным периодом для целей настоящего договора страхования стороны понимают период, в течение которого отказ Страхователя от Договора страхования в отношении любого из Застрахованных лиц (в том числе по заявлению/требованию Застрахованного лица) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода Страховщику не было предъявлено требование в отношении такого Застрахованного лица о выплате страхового возмещения. При отказе от Договора страхования согласно положениям настоящего пункта Страхователь предоставляет Страховщику список Застрахованных лиц, в отношении которых Договор страхования прекращается в течение Свободного периода.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Материалами дела установлено, что ФИО1 в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, направила ответчикам заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, и к этому времени событий, имеющих признаки страхового случая.

Как усматривается из платежного поручения №№ от ДД.ММ.ГГГГ года ООО «Русфинанс Банк» перечислило ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховые взносы по договору страхования №СЖФ-02 от 25 июля 2011 г. согласно доп. Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно выписке из Реестра платежей к платежному поручению №№ от ДД.ММ.ГГГГ года ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г. уплачено в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договора страхования №Ф от ДД.ММ.ГГГГ г. 123 417 руб. 53 коп.

Указанная сумма уплачена истцом ООО «Русфинанс Банк» в качестве компенсации расходов банка на уплату страховой премии.

Доказательств фактически понесенных расходов, связанных в связи с заключением договора страхования в отношении истца, ответчиком ООО «Русфинанс банк» суду не представлено.

Суд принимает во внимание, что по условиям Договора страхования (раздел 2) предусмотрена обязанность Банка, как Страхователя уплатить Страховщику страховую премию применительно к каждому Застрахованному лицу. Согласно п. 3.2.8 Договора в случае получения от Застрахованного лица заявления об отказе быть застрахованным в рамках настоящего Договора страхования, предоставить Страховщику сведения в порядке, предусмотренном п. 1.6 Договора. При этом в соответствии с п. 5.5 Договора страховая премия подлежит возврату Страхователю, а не Застрахованному лицу.

При изложенных обстоятельствах, истец вправе требовать возврата ей денежной суммы, оплаченной в качестве компенсации расходов банка по оплате страховой премии по договору группового страхования.

С учетом изложенного, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца подлежит взысканию сумма, уплаченная в счет компенсации расходов по договору страхования в размере 123 417 руб. 53 коп.

Оснований для взыскания указанной суммы, в том числе солидарно, со страховой компании суд не усматривает, в связи с этим отказывает в удовлетворении иска ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании денежных сумм.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В статье 15 Закона «О защите прав потребителей» указывается, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлено, что права истца как потребителя нарушены, руководствуясь вышеприведенными положениями законов, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» денежной компенсации причиненного ей морального вреда, размер которой суд определяет в сумме 1000 руб.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», требования истца о взыскании заявленной неустойки удовлетворению не подлежат.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу вышеприведенной нормы материального права основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Таким образом, из присужденной судом в пользу истца денежной суммы размер штрафа составляет 62 208 руб. 76 коп. (123 417 руб. 53 коп. + 1 000 руб.) x 50%.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку истец по иску, связанному с защитой прав потребителя, освобожден от уплаты государственной пошлины, с ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 968 руб. (в т.ч. по требованиям неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 123 417 руб. 53 коп., компенсацию морального вреда 1000 (одна тысяча) рублей, штраф в размере 62 208 руб. 76 коп.

В остальной части иска – отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 968 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Баймакский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий <данные изъяты> Г.М. Сафарова

<данные изъяты>

<данные изъяты>