Решение № 2-48/2019 2-48/2019~М-28/2019 М-28/2019 от 12 марта 2019 г. по делу № 2-48/2019

Дело № 2-48/2019


Решение

Именем Российской Федерации

с. Завьялово 13 марта 2019г.

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе судьи Белоусова М.Н.,

при секретаре Абт Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключён кредитный договор № с лимитом задолженности 54 000 рублей. Составными частями заключённого договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счёт, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Заключительный счёт был направлен ответчику 24.10.2014г., подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 26.02.2015г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключённому с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 26.02.2015г. и актом приёма-передачи прав требований от 26.02.2015г. По состоянию на дату перехода прав задолженность ответчика по договору перед Банком составляла 87497,99руб. После передачи прав требования истца гашение задолженности ответчиком не производилось.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «Тинькофф Банк».

Истец просил рассмотреть дело без участия представителя, третье лицо судом извещено о времени и месте судебного заседания. Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что кредитный договор с банком она не заключала, заявление о выдаче кредитной карты не подписывала, данные действия были совершены ее сожителем ФИО1 по ее паспорту, который сам получил и активировал кредитную карту, оплачивал задолженность по кредиту. О существовании кредитной карты на ее имя она узнала в 2012 году, на протяжении 2012г., 2013г. ФИО1 предоставлял ей денежные средства, которые она оплачивала в счет погашения задолженности по кредиту. В течение 2014г. она самостоятельно оплачивала кредит, так как от банка поступали письма с угрозами.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Статьёй 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Судом установлено, что от имени ФИО2 подано в Банк заявление-анкета на заключение договора кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Согласно поданному заявлению-анкете, договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом для договора кредитной карты признаётся активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Приказом ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк от 23.09.2010г. утверждены Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Приказом № 0622.01 ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк от 22.06.2011г. утверждены тарифы по кредитным картам ТКС Банка, а также правила применения тарифов (приложение № 1 к приказу).

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путём активации Банком кредитной карты или с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Как следует из материалов дела, Банк акцептовал оферту от имени ФИО2, изложенную в заявлении-анкете на заключение договора кредитной карты и выдачи кредитной карты, направив ответчику кредитную карту. 14.09.2011г. было произведено снятие наличных по карте.

Из пояснений ФИО2, данных ею в судебном заседании следует, что кредитный договор с банком она не заключала, заявление о выдаче кредитной карты она не подписывала, данные действия были совершены ее сожителем ФИО1 по ее паспорту, который сам получил и активировал кредитную карту, оплачивал задолженность по кредиту. О существовании кредитной карты на ее имя она узнала в 2012 году, на протяжении 2012г., 2013г. ФИО1 предоставлял ей денежные средства, которые она оплачивала в счет погашения задолженности по кредиту. В течение 2014г. она самостоятельно оплачивала кредит.

Согласно ст. 183 Гражданского кодекса РФ, при отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии не одобрит данную сделку. Последующее одобрение сделки представляемым создает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данной сделке с момента ее совершения.

Согласно п. 123 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", под последующим одобрением сделки представляемым, в частности, могут пониматься: письменное или устное одобрение независимо от того, кому оно адресовано; признание представляемым претензии контрагента; иные действия представляемого, свидетельствующие об одобрении сделки (например, полное или частичное принятие исполнения по оспариваемой сделке, полная или частичная уплата процентов по основному долгу, равно как и уплата неустойки и других сумм в связи с нарушением обязательства; реализация других прав и обязанностей по сделке, подписание уполномоченным на это лицом акта сверки задолженности).

Таким образом, ФИО2, оплачивая задолженность по кредиту на протяжении 2013г., 2014г. тем самым совершила действия по фактическому признанию кредитного договора, то есть одобрила кредитный договор от 14.09.2011г. с момента его заключения.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3 Общих условий). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанный в счёте-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану (п. 5.6 Общих условий).

Согласно тарифному плану, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа составляет 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день. Минимальный платёж, согласно указанному тарифному плану, составляет не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей.

Таким образом, в данном случае возвращение суммы займа предусмотрено по частям. Вместе с тем, как установлено судом и следует из выписки по договору кредитной карты, в нарушение условий договора ответчик ФИО2 неоднократно допускала просрочки по оплате минимального платежа, что привело к возникновению просроченной задолженности, после 23.04.2014г. платежей по погашению задолженности по договору кредитной карты не осуществляла.

Решением единственного акционера от 16.01.2015г. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) переименовано в АО «Тинькофф Банк».

24.10.2014г. Банк выставил ответчику заключительный счёт, согласно которому задолженность ответчика по договору составила 87497,99руб. Ответчику было указано на необходимость оплатить задолженность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счёта, то есть до 24.11.2014г. включительно.

В соответствии с ч.1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ч.1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Пункт 13.8 Общих условий предусматривает, что Банк вправе передавать, уступать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента.

На основании генерального соглашения № в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015г., дополнительных соглашений, акту приёма-передачи прав требования между Банком и ООО «Феникс» право требования по договору № к ФИО2 перешло к ООО «Феникс».

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 1, 2, 3 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Сумма задолженности по кредиту ответчиком не была погашена в указанный Банком срок, соответственно о нарушенном праве на получение долга по кредитному договору с ответчика в полном объёме Банк должен был узнать не позднее 25.11.2014г.

Из материалов дела следует, что 27.09.2018г. ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка Завьяловского района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 долга по кредитному договору № в сумме 87497,99 рублей, что следует из заявления ООО «Феникс» и копии почтового конверта со штемпелем органа почтовой связи. Мировым судьёй судебного участка был вынесен судебный приказ, который впоследствии был отменён определением мирового судьи от 22.10.2018г.

Исходя из смысла ч. 2 ст. 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечёт за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

По настоящему делу Банк потребовал от ответчика возврата суммы займа до 24.11.2014г. Между тем обязательство ответчиком исполнено не было, следовательно, с 25.11.2014г. начался срок для предъявления требований к заёмщику о погашении образовавшейся задолженности, а равно и срок исковой давности.

Согласно ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Таким образом, для истца срок давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору начал течь 25.11.2014г., окончание срока исковой давности – 25.11.2017г. Соответственно на дату обращения истца с заявлением к мировому судье и в Завьяловский районный суд (29.01.2019г.) срок исковой давности истек.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчик ФИО2 заявила о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем иск ООО «Феникс» не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Так как иск ООО «Феникс» не подлежит удовлетворению, понесённые истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Отказать в удовлетворении иска ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи жалобы через Завьяловский районный суд.

Судья Белоусов М.Н.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 марта 2019 года.