Решение № 2-1532/2019 2-1532/2019~М-1427/2019 М-1427/2019 от 12 декабря 2019 г. по делу № 2-1532/2019

Дело № 2-1532/2019


Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Кашира Московской области

Каширский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Булычевой С.Н.,

при секретаре судебного заседания Ефимычевой Т.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Московский кредитный банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО «Московский кредитный банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств в размере 559101,71 руб. Согласно п. 2.6. договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский Банк», кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему договору в соответствии ст. 428 ГК РФ и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Согласно п.п. 2.4. индивидуальных условий потребительского кредита, срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23% годовых. В соответствии с условиями договора, заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно, заблаговременно, учитывая, что списание денежных средств будет производиться 05 числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 15664,58 руб. При этом, п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на картсчет ответчика №, открытый в банке. Однако, обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются. За нарушение договорных обязательств п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение сроков обеспечения денежных средств на счете, достаточных для погашения ежемесячного платежа по договору, кредитор также имеет право начислить заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете. В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя по кредитному договору обязательств, истец, в соответствии с п. 7.2 общих условий комплексного банковского обслуживания, принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены. В связи с расторжением кредитного договора в одностороннем порядке, процентная ставка за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ составила 0 процентов годовых. Всего, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 698 670,55 руб., в том числе: по просроченной ссуде 486 595,00 руб., по процентам 158 009,87 руб., по штрафам и неустойкам 54 065,68 руб.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Московский кредитный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 698670,55 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 10186,71 руб.

Представитель истца ПАО «Московский кредитный банк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились. Истец о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен. В исковом заявлении истцом заявлена к суду просьба о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Судебные повестки с извещением о времени и месте слушания дела, направленные по месту регистрации ответчика, подтвержденному сведениями ОВМ ОМВД России по городскому округу Кашира, и по месту фактического жительства возвращены в адрес суда с отметками почтовой связи «истек срок хранения». В силу положений ст. 118 ГПК РФ судебные извещения посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Факт неполучения извещений, своевременно направленных по месту жительства ответчика заказной корреспонденцией, не свидетельствует о ненадлежащем уведомлении его судом о дате судебного заседания, а расценивается как отказ от получения судебного извещения (ч. 2 ст. 117 ГПК РФ). Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделение связи.

При таких обстоятельствах суд считает ответчика извещенным о времени и месте рассмотрения дела и полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Проверив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Дополнительный офис «Отделение «<данные изъяты>» ПАО «Московский кредитный банк» с заявлением-анкетой на получение нецелевого (потребительского) кредита (л.д. 19-20).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем подписания Индивидуальных условий «Потребительского кредита», в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить ответчику потребительский кредит в сумме 559101,71 руб. под 23 % годовых, сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (л.д. 21 оборот-23).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также обратился в ПАО «Московский кредитный банк» с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк» (л.д. 21).

Согласно Общим условиям предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк», договор потребительского кредита состоит из Общих условий потребительского кредита и индивидуальных условий потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия). Общие условия потребительского кредита устанавливаются Банком в одностороннем порядке. Индивидуальные условия согласовываются Банком и Заемщиком индивидуально.

Из пункта 2.4 Общих условий следует, что договор потребительского кредита заключается путем достижения согласия между Заемщиком и Банком по всем параметрам, указанным в Индивидуальных условиях. Согласие Заемщика выражается в подписании Индивидуальных условий, а согласие Банка выражается в действиях по зачислению Банком Кредита на Картсчет Заемщика, открытый в банке в валюте Кредита в день обращения Заемщика за Кредитом.

Как следует из п. 2.6 Общих условий, Кредит предоставляется Банком Заемщику в сумме и на срок, указанный в Индивидуальных условиях. Банк предоставляет Кредит путем безналичного зачисления суммы Кредита на Картсчет Заемщика, указанный в графике платежей. Датой предоставления Кредита является дата зачисления суммы Кредита на Картсчет Заемщика. Дата предоставления указывается в графике платежей.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий, за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Размер процентной ставки за пользование Кредитом или порядок ее определения устанавливается индивидуально и указывается в Индивидуальных условиях.

ФИО1 подписаны индивидуальные условия потребительского кредита №, в которых содержится соглашение о списании средств с Картсчета/Счета, в которых он подтвердил, что ознакомлен с Договором, с Памяткой Держателя Карты ПАО «Московский Кредитный Банк», а также «Едиными тарифами ПАО «Московский кредитный банк» на выпуск и обслуживание банковских карт», Тарифами ПАО «Московский Кредитный Банк» на дистанционное банковское обслуживание физических лиц и Тарифами ПАО «Московский Кредитный Банк» на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в российских рублях и иностранной валюте в дополнительных офисах (далее - Тарифы), и, в случае заключения Договора обязался их соблюдать.

В соответствии с п. 4.2, 4.4 Общих условий, п. 6, 8 Индивидуальных условий погашение заемщиком кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производятся ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей. Всего должно быть произведено 60 платежей, размер ежемесячного платежа 15664,58 руб. При этом заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на картсчете за 10 календарных дней до даты списания денежных средств.

Ответчик получил график платежей с указанием номеров карты и Картсчета, а также дат обеспечения денежных средств, дат списания денежных средств, сумм платежей по кредиту (л.д. 24).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, кредитные денежные средства зачислены ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 №, что подтверждается выпиской по указанному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-12).

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20 (двадцать) процентов годовых от суммы просроченной задолженности. В случае необеспечения Заемщиком наличия денежных средств на Картсчете Заемщика за 10 (Десять) календарных дней до Даты списания денежных средств Банк имеет право начислить Заемщику штраф в размере 10 (Десяти) процентов от размера ежемесячного платежа, по которому Заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на Картсчете Заемщика. Указанный штраф уплачивается Заемщиком в Дату списания денежных средств.

В силу ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Ответчик принял на себя обязательства по погашению кредита в порядке и сроки, установленные договором. Однако, взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, за ним образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 698670,55 руб., из которых: просроченная ссуда – 486595,00 руб.; просроченные проценты – 158009,87 руб.; неустойка по просроченной ссуде – 12499,50 руб., неустойка по просроченным процентам – 18308,12 руб., штраф за несвоевременное внесение денежных средств – 23258,06 руб. (л.д. 9).

Ответчиком ФИО1 доводы истца по предоставлению кредита и суммы образовавшейся задолженности не оспорены.

Оценив представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании задолженности, процентов, штрафа и неустойки правомерными, поскольку размер указанной задолженности, процентов, штрафа и неустойки определен в соответствии с условиями кредитного договора.

При этом, суд полагает возможным с учетом установленных обстоятельств снизить общую сумму штрафа и неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Частью 1 ст. 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Поскольку установленный в кредитном договоре размер неустойки превышает размер ключевой ставки Банка России, определенный на соответствующие периоды, а также учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом штрафа и неустойки вследствие установления в договоре высокого их процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, исходя из того, что неустойка как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства, а также учитывая ее несоразмерность последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу, что общая сумма штрафа и неустоек в размере 54065,68 руб. подлежит уменьшению до 27 000,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика банком направлялось уведомление о досрочном истребовании всей оставшейся суммы кредита и процентов, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, однако ответчик уведомление не исполнил (л.д. 26, 27).

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при предъявлении иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 10186,71 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

Так как размер неустойки был снижен судом в соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ, то расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 235, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Московский кредитный банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу «Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) с ФИО1 <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 671 604 (шестьсот семьдесят одна тысяча шестьсот четыре) рубля 87 копеек, из которых: просроченная ссуда – 486595,00 руб.; проценты – 158009,87 руб.; штрафы и неустойки– 27000,00 руб.

Взыскать в пользу «Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) с ФИО1 <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 186 (десять тысяч сто восемьдесят шесть) рублей 71 копейка.

В удовлетворении исковых требований, превышающих взысканную сумму, – отказать.

Ответчик имеет право обратиться в Каширский городской суд Московской области с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья: С.Н. Булычева

Справка: решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.Н. Булычева