Решение № 2-1532/2019 2-1532/2019~М-660/2019 М-660/2019 от 6 мая 2019 г. по делу № 2-1532/2019

Гражданское дело №


Р Е Ш Е Н И Е С У Д А

Именем Российской Федерации

06 мая 2019 года

Ногинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи: Чекаловой Н.В.,

при секретаре: Ковалевской Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному Акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному Акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя.

С учетом неоднократных уточнений по иску и обоснования позиции просил суд:

-признать незаконным и недействительным, как ущемляющее права потребителя, условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ФИО1, договора банковского счета, Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), согласно которым, Банк вправе на основании заранее данного согласия (акцепта) клиента списывать денежные средства с любой карты и любого счета истца в сумме погашения задолженности клиента по другим банковским счетам, открытым в Банке, включая счет для погашения кредита, без каких-либо ограничений по сумме удержания (списания) из суммы заработной платы поступившей на счет зарплатной карты;

- признать незаконными действия ответчика - Банка ВТБ (ПАО) по списанию без поручения (распоряжения) истца ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ с банковского счета зарплатной карты, открытого Банком истцу в рамках зарплатного проекта в целях выплаты истцу работодателем заработной платы, зачисленной (перечисленной) ДД.ММ.ГГГГ на него суммы заработной платы в размере <данные изъяты>, в полном объеме;

взыскать с ответчика - Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 неосновательное обогащение в виде незаконно и без распоряжения ФИО1 списанных ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) со счета 40№ зарплатной карты, открытого в Банке ВТБ (ПАО), денежных средств - суммы заработной платы в размере <данные изъяты>;

-взыскать с ответчика - Банк ВТБ (ПАО) предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу истца - потребителя и проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса РФ, в размере <данные изъяты>;

-взыскать с ответчика - Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ он получил дебетовую зарплатную карту - мульткарта № (счет №) для перечисления на нее вознаграждения за труд (заработной платы) от работодателя ООО «ТВС» в рамках договора (зарплатного проекта) между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «ТВС» (<адрес>).

На ДД.ММ.ГГГГ карта не была активирована, он - истец ее активировал только ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в 14 часов 14 минут ему поступило первое смс- сообщение об операции по зарплатной карте, но не о зачислении заработной платы, а сразу о списании всей суммы заработной платы в размере <данные изъяты>. в полном объеме в счет погашения задолженности перед банком ВТБ (ПАО).

Перечисление заработной платы ДД.ММ.ГГГГ подтверждается Платежным поручением № и выпиской из реестра № от ДД.ММ.ГГГГ к нему в отношении суммы заработной платы истца.

Указанными действиями Банка он был лишен фактически права на получение заработной платы, лишен средств к существованию, которые заработал своим трудом у работодателя ООО «ТВС», чем ему- истцу был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях и в глубоких эмоциональных переживаниях, ввиду невозможности обеспечить свое питание удовлетворить минимальные жизненные потребности.

Конкретного согласия либо заранее данного акцепта на безакцептное списание денежных средств со счета зарплатной карты в любом размере в счет погашения кредитной задолженности перед банком им банку не выдавалось.

ДД.ММ.ГГГГ им была направлена претензия в Банк ВТБ (ПАО) в целях досудебного урегулирования всех вопросов и возврата денежных средств. Также были предприняты попытки разрешить спор обратившись в Банк России, в Роспотребнадзор, Прокуратуру, в Администрацию Президента, лично к советнику Президента Федотову М.А. (ответа из прокуратуры по существу не поступало).

Банк отказался удовлетворять Претензию. В своих ответах Банк не отрицает факта списания всей суммы заработной платы с зарплатного счета и настаивает на законности этих действий.

Ответы из иных инстанций сводились к рекомендации обратиться в суд, что я вынужден сделать для защиты моих нарушенных прав и законных интересов.

Между тем, списание с зарплатного счета открытого в Банке ВТБ (ПАО) к зарплатной карте в полном объеме всех поступивших денежных средств, являющихся вознаграждением за труд, не учитывают установленных законом гарантий для удержаний из заработной платы заемщика, соответствующие условия специально не оговорены и с ним – истцом, как с заемщиком/клиентом Банка не согласовывались, кроме того, дополнительного соглашения к договору банковского (зарплатного) счета (выпуска зарплатной карты) о безакцептном списании средств с зарплатного счета (карты), им – истцом с Банком не заключалось.

Банком не учтено целевое назначение его банковского (зарплатного) счета и существо поступающих на него денежных сумм.

На его – истца зарплатный счет, открытый к зарплатной карте поступает только вознаграждение за труд, гарантированное работнику ч. 3 ст. 37 Конституции Российской Федерации, на основании договора (зарплатного проекта) заключенного между ПАО ВТБ и ООО «ТВС», то есть имеющее специфический правовой статус. Происхождение и назначение денежных средств - вознаграждение за труд, зачисляемых на зарплатный счет Банку известно, иные денежные средства на данный счет не зачислялись и зачисляться никогда не будут.

В отношении вознаграждения работника за труд трудовым законодательством установлено ограничение перечня оснований и размеров удержаний из него по распоряжению работодателя, а также размеров налогообложения доходов от заработной платы (ст. ст. 130, 137, 138 Трудового кодекса Российской Федерации), а законодательством об исполнительном производстве - ограничение оснований и размеров удержаний из заработной платы при исполнении исполнительного документа или нескольких исполнительных документов (ст. 99 Федерального закона ”06 исполнительном производстве”).

Банком безосновательно не принято во внимание то обстоятельство, что безакцептное списание со счета зарплатной карты производилось без его согласия, исключительно по инициативе Банка, с превышением установленного ст. 138 Трудового кодекса Российской Федерации и ст. 99 Федерального закона ”Об исполнительном производстве" максимального размера удержания.

Закрепление в кредитном договоре права Банка на безакцептное списание со всех счетов платежных банковских карт заемщика денежных средств в размере суммы обязательств заемщика по кредитному договору само по себе без каких-либо оговорок в отношении целевого зарплатного) счета не свидетельствует о законности данного условия договора и соответствующих ему действий банка.

Использованные Банком в договоре формулировки не учитывают установленных законом гарантий для удержаний из заработной платы заемщика, соответствующие условия специально не оговорены и с заемщиком не согласовывались.

При таких обстоятельствах, на основании п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, а также ст. ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской условия договора о списании денежных средств в счет погашения аннуитетного платежа с любого счета заемщика, являются недействительными и незаконными как ущемляющее права потребителя, установленные трудовым законодательством, применительно к правоотношениям Банка ВТБ (ПАО) и истца по кредитным договорам,

Таким образом, истец считает что действия Банка по списанию с зарплатного счета истца кредитной задолженности в нарушение установленного законом размера, являются незаконными.

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подп. 1 ст. 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В силу ст. 1103 ГК РФ положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Истец настаивает на незаконности действий Банка по безакцептному списанию денежных средств с зарплатного счета истца, и полагает, что с Банка подлежит взысканию незаконно удержанная заработная плата (неосновательное обогащение) в размере 42374 рублей 58 копеек в силу ст. 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 ”0 рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что Банк, производя списание денежных средств с зарплатного счета истца в счет погашения его задолженности по кредиту нарушил права истца на основании ст. 15 Закона Российской Федерации ’’О защите прав потребителей”, ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежит взысканию с Банка компенсации моральный вред 20000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей” при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ № ”0 рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей” при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя указанный выше штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Принимая во внимание, что претензия (обращение) истца к Банку о прекращении безакцептного списания денежных средств с зарплатного счета и возврате необоснованно удержанных денежных сумм было оставлено ответчиком без удовлетворения, на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации ”0 защите прав потребителей” с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Статьей 395 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Истец полагает возможным требовать уплаты ответчиком процентов на сумму неосновательного обогащения согласно ст. 395 ГК РФ, по день уплаты истцу сумм неосновательного обогащения- незаконно списанной заработной платы.

Истец ФИО1 в суд не явился, о явке в суд извещен надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1, надлежащим образом извещенного о дне, месте и времени судебного разбирательства.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО2, действующий по доверенности, против удовлетворения иска возражал, представил письменные возражения относительно заявленных требований в которых ссылалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты № (далее - Договор), в рамках которого Истцу предоставлена банковская карта №, а также установлен кредитный лимит <данные изъяты> руб.

Договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт (далее - Правила), тарифов на обслуживание банковских карт, анкеты-заявления на выпуск и получение карты и расписки в получении карты.

Согласно Анкете-заявлению на выпуск и получение карты Истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора и обязался неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с п. 3.15.1 Правил Банк в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации в безакцептном порядке списывает со Счета суммы: операций, совершенных с использованием Карт (как Основной карты, так и Дополнительных); суммы в погашение задолженности Клиента по предоставленному ему кредиту в виде Овердрафта; перерасхода денежных средств по Счету (Сумму перерасхода) в случае его возникновения; вознаграждений и/или комиссий согласно Тарифам и Правилам; вознаграждений Банка, расходов Банка по предотвращению незаконного использования Карты и пени/неустойку на Сумму перерасхода в случае ее возникновения; налогов в соответствии с законодательством Российской Федерации; денежных средств, излишне / ошибочно зачисленных Банком; денежных средств, подлежащих перечислению на основании поступивших документов из органов исполнительной власти.

Согласно п.6.2.4 Правил Банк вправе в безакцептном порядке списать суммы в погашение задолженности Клиента по другим счетам Клиента, открытым в Банке.

Согласно п.7.1.5 Правил Истец обязуется оплачивать денежные требования Банка и/или участников расчетов, предъявленные к счету по операциям, включая, но не ограничиваясь суммами операций, комиссий, вознаграждений. Своевременно уплачивать Банку комиссии и иные платежи в соответствии с Правилами и/или Тарифами.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Истцом путем присоединения истца к Правилам комплексного обслуживания физическим лиц в Банке, к Правилам предоставления Банка ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке, к Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке, к Сборнику тарифов на услуги, предоставляемые Банком на основании заявления на предоставление комплексного обслуживания заключен договор комплексного обслуживания (далее - Договор комплексного обслуживания), в соответствии с которым Истцу открыт счет №

Пописав анкету-заявление на предоставление комплексного обслуживания Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, а также просил открыть мастер счет № в порядке и на условиях в Правилах совершения операций по счетам физических лиц в Банке.

Согласно п.3.13 Правила совершения операций по счетам физических лиц в Банке Клиент дает Банку Распоряжение/поручение/заранее данный акцепт на исполнение требований (в том числе платежных требований) Банка на списание денежных средств с Банковского счета в указанной в требовании (в том числе платежном требовании) сумме: ошибочно зачисленных Банком денежных средств на Банковский счет Клиента, в том числе средств, зачисленных на Банковский счет без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований; вознаграждения согласно Тарифам Банка и Договору; в соответствии с договорами (соглашениями), заключенными между Банком и Клиентом, при условии что в них предусмотрено право получателя средств предъявлять требования к Банковскому счету; указанной в поступивших в Банк требованиях органов, обладающих полномочиями по начислению, выплате и учету государственных пенсий, пособий и/или иных социальных выплат, о возврате ошибочно перечисленных на Банковский счет сумм; расходной операции, указанной в подпункте 3.10.2 настоящих Правил, в соответствии с Договором карты между Сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка (далее - Договор банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт Банка, Тарифов на обслуживание банковских карт Банка, анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты и расписки.

В рамках Договора банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ Истцу предоставлена банковская карта №, которая, несмотря на то, что выпущена в рамках «зарплатного проекта», является обычной банковской картой, по которой Истец может совершать иные расчетные операции, предусмотренные условиями Договора.

В соответствии с п.3.11.1.2 Правил предоставления и использования банковских карт Банка:

При наличии распоряжения Клиента (заранее данный акцепт поручения) (в случае его предоставления Клиентом) в следующих случаях:

С Карточного счета в следующих суммах: в сумме Овердрафта, процентов за пользование Овердрафтом в порядке, в размере и в сроки, предусмотренные разделом 5 Правил; в сумме вознаграждения Банка согласно Тарифам Банка и Правилам; в Сумме перерасхода; в сумме погашения задолженности Клиента по другим обязательствам перед Банком (за исключением договоров, заключенных в филиалах Банка, отличных от филиала предоставления Карты), в том числе в сумме задолженности клиента по кредитному договору, заключенному с Банком, в размере и в сроки, установленные кредитным договором; в сумме налогов в соответствии с законодательством Российской Федерации; в сумме денежных средств, зачисленных на Карточный счет без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований (ошибочно зачисленных средств); в суммах, указанных в поступивших в Банк требованиях органов, обладающих полномочиями по начислению, выплате и учету государственных пенсий, пособий и иных социальных выплат, о возврате ошибочно перечисленных на Карточный счет сумм; оплаты требований Транспортных операторов, услугами которых воспользовался Держатель (в случае оформления Карты с функцией БОП).

Согласно п.7.1.2 Правил Истец обязуется оплачивать денежные требования Банка и/или участников расчетов, предъявленные к карточному счету по операциям, включая, но не ограничиваясь суммами операций, вознаграждений. Своевременно уплачивать Банку вознаграждение и иные платежи в соответствии с договором и тарифами Банка.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заранее данного акцепта истца / в безакцептном порядке, Банк, действуя в строгом соответствии с условиями вышеуказанных договоров, произвел погашение задолженности истца по банковской карте № со счета №

Право Истца предоставить в Банк распоряжение на списание с его счета денежных средств по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением заемщиком обязательств перед этими лицами, предусмотрено пунктом 2 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Банк обязан принять такое распоряжение при условии указания в нем (в письменной форме) данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право на предъявление требований.

Способы возврата заемщиком - физическим лицом кредита и уплаты процентов, указанные в Положении Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»(далее - Положение №-П) предусматривают возможность перечисления средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений.

Одним из видов письменных распоряжений по счету является предоставление распоряжения обслуживающему счет банку на оплату требований третьих лиц.

При этом, в соответствии с пунктом 1.4 Положения №-П этот нормативный акт не регулирует отношения по открытию и ведению банковских счетов клиентов банков.

Этот порядок регламентируется законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России.

В соответствии с Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (в редакции, действовавшей на момент заключения Договора) такое распоряжение предоставлялось заемщиком в виде указания в кредитном договоре на условия, при которых возможно списание денежных средств со счета заемщика по требованию Банка, а также указания в договоре банковского счета условия о возможности безакцептного списания денежных средств по требованию Банка.

Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрена возможность предоставления заемщиком распоряжения по счету на списание денежных средств по требованию Банка в виде согласия (заранее данного акцепта), который может быть дан в договоре между Банком и заемщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного заемщиком в электронном виде или на бумажном носителе. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов заемщика.

Предоставив Банку (как кредитору) право на безакцептное списание денежных средств, Истец реализовал свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку.

Поскольку распоряжение по счету было дано Истцом по своей воле и в своем интересе, а также поскольку оно может быть отменено заемщиком в любое время, понуждение со стороны Банка на предоставление такого распоряжения отсутствует.

Указанные положения Договора ни в коей мере не противоречат статье 35 Конституции Российской Федерации, поскольку не предусматривают принудительного изъятия денежных средств со счета заемщика. Заемщик, являясь распорядителем денежных средств на своем счете, вправе в любое время изменить или отменить данное им распоряжение (до момента его исполнения), распорядившись остатком денежных средств по своему усмотрению, что исключает возможность нарушения имущественных интересов заемщика.

Таким образом, условия Договора о безакцептном списании денежных средств со счетов заемщика в день наступления срока исполнения обязательств, а также в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита не противоречит законодательству Российской Федерации и не нарушает прав потребителя, что соответствует статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Истцом заявлено требование о признании недействительным условий Договора от ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности по такому требованию истек ДД.ММ.ГГГГ. Между тем исковое заявления было подано в Ногинский городской суд <адрес> в ДД.ММ.ГГГГ году, то есть с пропуском сроков исковой давности, в связи с чем просили суд в удовлетворении иска ФИО3 отказать.

Требование Истца о взыскании с Банка списанных со счета № денежных средств в размере <данные изъяты>. является ненадлежащим способ защиты прав Истца (ст. 12 ГК РФ).

Денежные средства в размере <данные изъяты>. списаны со счета № на банковскую карту № в целях погашения задолженности по Договору от ДД.ММ.ГГГГ.

То есть списание денежных средств со счета № в размере <данные изъяты>. повлекло уменьшение обязательств Истца перед Банком.

Очевидно, что удовлетворение указанного требования приведет к неосновательному обогащению Истца на соответствующую сумму взысканных в его пользу денежных средств (ст. 1102 ГК РФ). Указанное противоречит целям гражданско-процессуального законодательства РФ, направленным на восстановление нарушенных прав, а не на обогащение одной стороны судопроизводства за счет другой.

В силу п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Как следует из п.1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

При этом в соответствии с п.2 ст. 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

С учетом изложенного Банк считает, что заявленное Истцом требование о взыскании в его пользу денежных средств в размере <данные изъяты>. является ненадлежащим способ защиты прав Истца (ст. 12 ГК РФ) и, в случае поддержания Истцом такого требования, будет свидетельствовать о злоупотреблении Истцом своими правами.

Выслушав объяснения стороны ответчика, принимая во внимание письменные возражения, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Согласно ст. 420 Гражданского Кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

3. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со статьями 819-820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с частью 1 статьи 807, со статьей 808, частью1 статьи 809, частью 1 статьи 810 и статьей 811 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика и иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

3. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

4. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

5. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

3. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты № (далее - Договор), в рамках которого Истцу предоставлена банковская карта №, а также установлен кредитный лимит <данные изъяты> руб.

Договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт (далее - Правила), тарифов на обслуживание банковских карт, анкеты-заявления на выпуск и получение карты и расписки в получении карты.

Согласно Анкете-заявлению на выпуск и получение карты Истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора и обязался неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с п. 3.15.1 Правил Банк в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации в безакцептном порядке списывает со Счета суммы: операций, совершенных с использованием Карт (как Основной карты, так и Дополнительных);

- суммы в погашение задолженности Клиента по предоставленному ему кредиту в виде Овердрафта;

- перерасхода денежных средств по Счету (Сумму перерасхода) в случае его возникновения;

- вознаграждений и/или комиссий согласно Тарифам и Правилам;

- вознаграждений Банка, расходов Банка по предотвращению незаконного использования Карты и пени/неустойку на Сумму перерасхода в случае ее возникновения;

- налогов в соответствии с законодательством Российской Федерации;

денежных средств, излишне / ошибочно зачисленных Банком;

- денежных средств, подлежащих перечислению на основании поступивших документов из органов исполнительной власти.

Согласно п.6.2.4 Правил Банк вправе в безакцептном порядке списать суммы в погашение задолженности Клиента по другим счетам Клиента, открытым в Банке.

Согласно п.7.1.5 Правил Истец обязуется оплачивать денежные требования Банка и/или участников расчетов, предъявленные к счету по операциям, включая, но не ограничиваясь суммами операций, комиссий, вознаграждений. Своевременно уплачивать Банку комиссии и иные платежи в соответствии с Правилами и/или Тарифами.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Истцом путем присоединения истца к Правилам комплексного обслуживания физическим лиц в Банке, к Правилам предоставления Банка ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке, к Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке, к Сборнику тарифов на услуги, предоставляемые Банком на основании заявления на предоставление комплексного обслуживания заключен договор комплексного обслуживания (далее - Договор комплексного обслуживания), в соответствии с которым Истцу открыт счет №.

Пописав анкету-заявление на предоставление комплексного обслуживания Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, а также просил открыть мастер счет № в порядке и на условиях в Правилах совершения операций по счетам физических лиц в Банке.

Согласно п.3.13 Правила совершения операций по счетам физических лиц в Банке Клиент дает Банку Распоряжение/поручение/заранее данный акцепт на исполнение требований (в том числе платежных требований) Банка на списание денежных средств с Банковского счета в указанной в требовании (в том числе платежном требовании) сумме:

- ошибочно зачисленных Банком денежных средств на Банковский счет Клиента, в том числе средств, зачисленных на Банковский счет без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований;

- вознаграждения согласно Тарифам Банка и Договору;

- в соответствии с договорами (соглашениями), заключенными между Банком и Клиентом, при условии что в них предусмотрено право получателя средств предъявлять требования к Банковскому счету;

- указанной в поступивших в Банк требованиях органов, обладающих полномочиями по начислению, выплате и учету государственных пенсий, пособий и/или иных социальных выплат, о возврате ошибочно перечисленных на Банковский счет сумм;

- расходной операции, указанной в подпункте 3.10.2 настоящих Правил, в соответствии с Договором карты между Сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка (далее - Договор банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт Банка, Тарифов на обслуживание банковских карт Банка, анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты и расписки.

В рамках Договора банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ Истцу предоставлена банковская карта №, выпущенная в рамках «зарплатного проекта».

В соответствии с п.3.11.1.2 Правил предоставления и использования банковских карт Банка:

При наличии распоряжения Клиента (заранее данный акцепт поручения) (в случае его предоставления Клиентом) в следующих случаях:

С Карточного счета в следующих суммах:

В сумме Овердрафта, процентов за пользование Овердрафтом в порядке, в размере и в сроки, предусмотренные разделом 5 Правил;

- в сумме вознаграждения Банка согласно Тарифам Банка и Правилам;

- в Сумме перерасхода;

- в сумме погашения задолженности Клиента по другим обязательствам перед Банком (за исключением договоров, заключенных в филиалах Банка, отличных от филиала предоставления Карты), в том числе в сумме задолженности клиента по кредитному договору, заключенному с Банком, в размере и в сроки, установленные кредитным договором.

- в сумме налогов в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- в сумме денежных средств, зачисленных на Карточный счет без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований (ошибочно зачисленных средств);

- в суммах, указанных в поступивших в Банк требованиях органов, обладающих полномочиями по начислению, выплате и учету государственных пенсий, пособий и иных социальных выплат, о возврате ошибочно перечисленных на Карточный счет сумм;

- оплаты требований Транспортных операторов, услугами которых воспользовался Держатель (в случае оформления Карты с функцией БОП).

Согласно п.7.1.2 Правил Истец обязуется оплачивать денежные требования Банка и/или участников расчетов, предъявленные к карточному счету по операциям, включая, но не ограничиваясь суммами операций, вознаграждений. Своевременно уплачивать Банку вознаграждение и иные платежи в соответствии с договором и тарифами Банка.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заранее данного акцепта истца /в безакцептном порядке, Банк, в соответствии с условиями вышеуказанных договоров, произвел погашение задолженности истца по банковской карте № со счета № <данные изъяты>

Учитывая выше изложенные обстоятельства, и принимая во внимание тот факт, что при заключении договоров на предоставление и обслуживание кредитных карт, являющихся смешанным договором путем присоединения к правилам и Условиям кредитования, ФИО1 с данными условиями кредитования согласился, при этом выразил прямое согласие на списание в безакцептном порядке с его счета денежных средств в счет погашения кредитной задолженности, после подписания договора и во весь период действия договоров каких-либо действий по отзыву ранее данного акцепта ФИО1 не совершал, данный ранее акцепт не предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, в том числе поступившие в счет заработной платы, и на Банк не было возложено обязанности проверки источника поступления денежных средств, суд приходит к выводу, что оснований для признания незаконным и недействительным условий кредитного договора, позволяющему Банку на праве данного ранее акцепта производить списание денежных средств в том числе с зарплатной карты, не имеется.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положений ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с положениями ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Поскольку договор, предусматривающий списание банком в безакцептном порядке денежных средств в счет оплаты кредита был заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ года, срок исковой давности по требованию о признании недействительным условия договора истек ДД.ММ.ГГГГ года, а в суд с данным иском ФИО1 обратился только ДД.ММ.ГГГГ года, то суд приходит к выводу, что установленный законом срок, истцом пропущен.

Данные обстоятельства являются самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований истца.

Поскольку требования истца ФИО1 о признании незаконными действий ответчика по списанию без поручения (распоряжения) ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года с его банковского счета зарплатной карты суммы заработной платы в размере <данные изъяты>. в счет погашения кредитных обязательств, являются производными от основных требований истца о признании недействительным самих условий кредитования, в удовлетворении которых отказано, суд приходит к выводу, что и в удовлетворении производных требований надлежит отказать.

Не подлежащими считает суд и требования истца о взыскании с ответчика в его пользу суммы в размере <данные изъяты>., как неосновательного обогащения, поскольку как было установлено судом в ходе рассмотрения данного дела, списание денежных средств было произведено в счет оплаты кредита (в счет исполнения ФИО1 его обязательств по кредитному договору).

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. и о взыскании штрафа в размере 50 % от цены иска, являются производными от требований о взыскании суммы неосновательного обогащения, в удовлетворении которых отказано, то производные требования также удовлетворению не подлежат.

Статьей 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Таким образом, для наступления ответственности в соответствии с вышеприведенными правовыми нормами такая ответственность должна быть предусмотрена в законе, либо установлен факт наличия физических или нравственных страданий, вина причинителя вреда и наличие причинно-следственной связи между действиями ответчика и причиненным вредом.

Учитывая, что неправомерность действий ответчика и как следствие нарушение прав потребителя установлены не были, правовых оснований для взыскания с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному Акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: