Решение № 2-1/2019 2-1/2019~М-218/2018 М-218/2018 от 29 января 2019 г. по делу № 2-1/2019

№(2)/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 января 2019 года с. Александров-Гай

Новоузенский районный суд Саратовской области в составе:

Председательствующего судьи Сушинских Е.Г.

при секретаре Абросимовой Л.Х.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к ПАО «Сбербанк», третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в районный суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк», третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, указывая в обоснование заявленных требований, что 18.10.2017 года между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита – 670000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 16,3% годовых. Срок возврата кредита – 57 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 18.10.2017 г.

Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 66514 рублей 25 копеек. Срок страхования – 57 месяцев.

В соответствии со статьей 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора.

Банк, выступая в качестве страхователя (агента) по страхованию, оказывал услугу при подключении клиента к программе страхования, согласно которой, банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (престраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Присоединение заемщика (застрахованного лица) к договору коллективного страхования, распространения его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявление на включение в число участников Программы страхования банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий.

Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика – физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика.

В соответствии со ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возвожность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений.

Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась.

07.11.2018 г. истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 18.10.2017 г. по 07.11.2018 – 385 дней. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

66514 руб. 25 коп./1710 дн. Х 385 дн = 14975 руб. 43 коп.

66514 руб. 25 коп. – 14975 руб. 43 коп. = 51538 руб. 82 коп.

Таким образом истец считает, что часть суммы платы за подключение в Программе коллективного страхования в размере 51538 руб. 82 коп. подлежит возврату.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой пери повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей.

Просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца часть суммы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 51538 рублей 82 копейки.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца сумму морального вреда в размере 10000 рублей.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2420 рублей.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явился о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил суду письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении заявленных требований настаивает.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась в представленном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, представили письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие и возражение по заявленным ФИО1 требованиям. В обоснование своего возражения ответчиком указывается на то, что оказываемую банком услугу по подключению заемщиков в Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности таковой не является. Как видно из статей 934 и 942 ГК РФ, а также из условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика сторонами договора страхования является страхователь – банк и страховщик – страховая компания. Отношения по подключению к программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования – ни страхователем, ни страховщиком, а становится застрахованным лицом. Плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, такая плата вноситься заемщиком непосредственно банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. Услуга по подключению к программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому информация об её оказании не включается в индивидуальные условия кредита. Поскольку услуга по подключению к программе страхования не является обязательной и условия кредитования не предусматривают требования к заемщику о необходимости приобретения данной услуги, выбор о том, воспользоваться ли такой услугой или нет, остается за заемщиком. При заключении кредитного договора заемщик ФИО1 добровольно выразил согласие быть застрахованным лицом, подписав заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни. Банк исполнил обязанность по информированию ФИО1 об оказываемой услуге. Согласно условий кредитного договора услуга истцу навязана не была. Договор страхования действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении. В течении срока действия договора страхования страховая сумма не меняется и не зависит ни от суммы остатка по кредиту, ни от досрочного погашения кредита. Программа страхования может быть прекращена досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении на основании п. 2.2 Условий участия в Программе страхования. Согласно п. 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Подача в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи, предусмотренного п. 2.2 Условий участия в Программе страхования, возможна независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен.

Подача в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий участия в Программе страхования, предусмотрена в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. ФИО1 в банк с заявлением о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования в льготный период (в 14 дней) не обращалась. Доказательств обращения истца в течение льготного периода не представлено. Размер уплачиваемый между банком и страховой компанией не влияет на права третьих лиц. На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Доказательств свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страховщика и об отказе банка от предоставления кредитных средств в случае отказа заемщика от присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, истцом не представлено. На основании изложенного, просит суд в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхования жизни» в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрением дела на другую дату не представили.

Исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, руководствуясь законом и совестью, суд в процессе разбирательства гражданского дела установил нижеследующие обстоятельства.

Согласно пункту 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что 18.10.2017 года между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита – 670000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 16,3% годовых. Срок возврата кредита – 57 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 18.10.2017 г.

Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 66514 рублей 25 копеек. Срок страхования – 57 месяцев.

Заявление подписано собственноручно, содержит текст о том, что он понимает и согласен с условиями договора. Кредитный договор <***> заключен на срок 57 месяцев с даты его фактического предоставления 18 октября 2017 года.

Согласно заявления на страхование (п.2 заявления), подписанному истцом 18.10.2017 года, срок действия договора страхования составляет 57 месяцев при условии внесения платы за подключения к программе страхования.

Договор страхования действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, содержится в пункте 3.4 Условий участия в программе страхования.

В соответствии с п. 3 заявления на страхование, страховая сумма в отношении истца составляет 670000,56 рублей. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В связи с тем, что истец заключил с ответчиком кредитный договор для личных нужд, спорные правоотношения регулируются, в том числе Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

На основании п.п. 1,2, 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; от 27.11.1992 года № 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования самостоятельно принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно п.п. 1-3 Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика договор страхования был заключен на случай «смерти застрахованного лица по любой причине», «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни» и «установление застрахованному лицу инвалидности 2-й группы в результате несчастного случая « (для застрахованных на условиях расширенного страхового покрытия) устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом текущего заявления на страхование, но не более 10000000 (десяти миллионов) рублей. Страховая сумма является единой и составляет: 670000 рублей.

Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х тариф за подключение к Программе страхования (количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования – 2,09% (л.д. 79-81).

Из подписанного истцом заявления на страхование следует, что ФИО1 выразил согласие на подключение к программе страхования, при этом он был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись, а также был уведомлен о том, что участием в программе страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ за подключение к программе добровольного страхования в размере 66514, 25 рублей за весь срок страхования, а также то, что вышеназванная сумма может быть внесена истцом наличными, либо может быть уплачена из предоставленного кредита. ФИО1 был уведомлен и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования он является застрахованным лицом по данной программе страхования. Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истцу были предоставлены.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк вправе определить такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными. Заключение заемщиком договора страхования в обеспечение исполнения обязательства является самостоятельной услугой, от приобретения которой не зависит предоставление кредита, что подтверждено исследованными в судебном заседании документами.

Согласно п. 2.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие клиента в Программе добровольного страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита или предоставления иных банковских услуг.

Доказательств, того, что банк навязал ФИО1 заключение договора о страховании жизни и здоровья, равно как и того, что в случае отсутствия страхования банк не предоставил бы ему кредит, суду не представлено. Таким образом, банк не нарушил право ФИО1 на выбор оказываемой услуги.

Согласно п. 4.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается.

Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 настоящих Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к программе страхования.

Вместе с тем установленным выше пунктом Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а именно правом на отказ от участия в программе страхования заемщика в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования с возвратом 100% уплаченной за присоединение к этой программе денежной суммы, истец ФИО1 не воспользовался.

Стороны свободны в заключении договора, и истец ФИО1 вправе был отказаться от заключения такого договора. Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание ФИО1 услуги страхования банком при заключении кредитного договора. Заключая договор страхования, он был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ним согласен. Заключая договор личного страхования, заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате страховой премии страховщику.

Банк, действуя по поручению заемщика, перечислил страховщику сумму страховой премии. Следовательно, суд исходит из того, что данные услуги были оказаны истцу исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика.

Согласие застрахованного лица – истца с условиями договора, правилами подключения к Программе страхования выражено прямо, недвусмысленно и исключает сомнения относительно намерения в его заключении.

Из подписанного ФИО1 заявления следует, что истец добровольно подписал заявление о страховании, имел право выбора страховой организации, подтвердил условия страхования жизни и здоровья, а также, что условия участия в программе страхования им получены и до него доведены.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 требований о взыскании с ПАО «Сбербанк» часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 51538 рублей 82 коп.

Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного предпринимателя, импортера) на несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Вина ответчика в нарушении прав истца, как потребителя, не установлена, требования истца о взыскании с ответчика штрафа за нарушение прав потребителя не подлежат удовлетворению, как и требования о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к ПАО «Сбербанк», 3-е лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия настоящего решения.

Судья Е.Г. Сушинских