Решение № 2-409/2019 2-409/2019~М-391/2019 М-391/2019 от 5 августа 2019 г. по делу № 2-409/2019

Дело № 2-409/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 августа 2019 года с. Верхнеяркеево

Илишевский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Миннебаевой Л.Я.,

при секретаре Гильмуллине А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу «МетЛайф» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя. Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев под ДД.ММ.ГГГГ годовых. В заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика; постоянной полной нетрудоспособности Заемщика; дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы; первичного диагнистирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. Из суммы кредита <данные изъяты> были списаны на оплату страховой премии по программе страхования А2/Программа АЗ от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Он (истец) ДД.ММ.ГГГГ внес в ПАО «Совкомбанк» кредитную задолженность в размере <данные изъяты>, и погасил задолженность перед Банком в полном объеме.

Ссылаясь на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой истец вправе отказаться от исполнения договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных затрат, и пропорционально времени, не истекшему по договору страхования, истцу должна быть возвращена страховая премия, ФИО1 просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» убытки в размере <данные изъяты>., в части взимания комиссии (платы) за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков списанные со счета заемщика, и проценты в размере <данные изъяты>., а также компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты> от взыскиваемой суммы.

На судебное заседание истец ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания не явился, судом определено о рассмотрении дела в его отсутствии.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представители ответчиков ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф»в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В письменных возражениях на исковое заявление АО «МетЛайф» указало, что в соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, у истца имелась возможность в течение 30 календарных дней выйти из программы финансовой и страховой защиты заемщиков (п.6.2 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

В п. 6.2.3 Дополнительного соглашения № к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что Застрахованное лицо должно обратиться с заявлением к Страхователю (ПАО «Совкомбанк»), в свою очередь если страхователь примет решение об исключении истца из числа застрахованных лиц - Страховщик (АО»СК МетЛайф») выплачивает Страхователю уплаченную страховую премию, пропорционально не истекшему периоду страхования в отношении Застрахованного лица. П.6.2.4 – Страхователь в свою очередь обязуется Застрахованному лицу перечислить страховую премию, поступившую от Страховщика.

Однако Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ исключаются пункты Договора 6.2.3, 6.2.4, 6.2.5 и страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом в отношении истца продолжает действовать только Указание Банка России № 3854-У от 20.11.2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В связи с тем, что все взаиморасчеты, связанные с заключенным Договором страхования, производит ПАО «Совкомбанк» как Страхователь, истец при заключении Договора страхования был уведомлен о том, что заявление о выходе из программы страхования предоставляется в отделение Банка (ПАО «Совкомбанк») (п.6.3.3 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ), а не в адрес «АО МетЛайф. После заключения договора страхования истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на его условиях.

В возражении на исковое заявление ПАО «Совкомбанк» указало, что досрочное погашение истцом кредитного договора не влечет прекращения договора страхования, заключенного на срок 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). В связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору страхования с даты погашения кредитного договора и до окончания договора страхования по сроку до ДД.ММ.ГГГГ являлся истец и при наступлении страхового случая имеет право на страховое возмещение в размере по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая. Заемщик ФИО1 не воспользовался правом на отказ от участия в программе страхования в 30 дневный срок. Истец обратился в Банк с заявлением через своего представителя ДД.ММ.ГГГГ. При этом заемщик в заявлении не просит исключить из программы страхования, а требует вернуть сумму.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя истца ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

При этом абз. 2 п. 3 вышеуказанной статьи ГК РФ установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. с условием о возвращении указанной суммы кредита и уплате предусмотренных договором процентов за пользование им до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением указанного договора ФИО1 также обратился к ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включение его в Программу добровольного страхования, заключенному им с АО «МетЛайф», в рамках Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении ему были предложены следующие условия страхования: по Программе А2 при страховой сумме более <данные изъяты>

Соглашением с истцом (а именно п. 3.1 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ) определена цена платы за Программу страхования, которая составила 0,27% от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (п.3.1 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита). Размер Платы за включение в программу добровольного страхования – <данные изъяты>., именно данная сумма на основании распоряжения Истца, сделанного в п.5.1, 5.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита списана с его счета.

Из данной платы – <данные изъяты>. часть денежных средств являются страховой премией и перечисляются в страховую компанию, а именно от <данные изъяты> от суммы платы, а остальная сумма является вознаграждением Банка за включение Заемщика в Программу страхования, в соответствии с п. 3.2. Заявления о предоставлении потребительского кредита.

В заявлении он также выразил согласие с тем, что получил подробную информацию о выбранной им Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в Заявлении, и согласен с условиями Договора страхования.

Из п.4.5.1 Памятки Условия программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит следует, что застрахованное лицо вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования подать в Банк заявление о выходе из Программы страхования. При этом Банк возвращает застрахованному лицу уплаченную плату за включение в Программу страхования в полном объеме.

Застрахованное лицо также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования услуга по включению Застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, и уплаченная плата за включение в Программу страхования не возвращается.

Аналогичные положения содержатся также в Обших условиях Договора потребительского кредита.

Как следует из материлов дела и установлено судом, на момент включения истца в программу добровольного страхования АО «МетЛайф», договор коллективного страхования действовал в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым п.6.2.3, 6.2.4, 6.2.5 договора коллективного страхования были исключены.

Представитель ФИО1 ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес Банка ПАО «Совкомбанк» заявление с требованием произвести перерасчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и вернуть ФИО1 излишне уплаченные проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., и удержанные денежные средства за страхование жизни в сумме <данные изъяты>. Однако в заявлении представителя истца не содержалось требования о расторжении заключенного в отношении него договора страхования. Данное заявление ответчик оставил без удовлетворения.

При этом из материалов дела не усматривается, что ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» либо АО «МетЛайф» было достигнуто соглашение о возвращении страховщиком суммы страховой премии в случае его отказа от страхования.

Представитель истца с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования обратился ДД.ММ.ГГГГ, при этом заявление на включение в программу страхования подписано им ДД.ММ.ГГГГ, тем самым предусмотренный Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» период - пять рабочих дней, в течение которого возможен отказ от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии страхователю, не соблюден.

Указание истца на право отказа от дальнейшего исполнения договора страхования и право требовать возврата денежных средств со ссылкой на положения установленные ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», не может быть принято во внимание, так как в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается.

С учетом приведенных обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска. Вследствие того, что сторонами соглашения о возвращении истцу суммы страховой премии достигнуто не было, спорная сумма платы за подключение за неистекший период страхования в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ возвращению не подлежит. Поскольку основания для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств отсутствуют, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу «МетЛайф» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через районный суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Л.Я. Миннебаева