Решение № 2-342/2017 2-342/2017~М-246/2017 М-246/2017 от 18 мая 2017 г. по делу № 2-342/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес> 19 мая 2017г.

Гурьевский городской суд <адрес> в составе

председательствующего Дорошенко И.И.,

при секретаре Журавлевой М.В.,

с участием

ответчика ТГН,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ТГН о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Гурьевский городской суд с иском к ТГН о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, судебных расходов.

Требования иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Совкомбанк» и ТГН был заключен договор № о предоставлении кредита, на основании которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 86658,16 рублей под 32,9 % годовых, сроком на 36 мес., а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Ответчик ТГН в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 15814,92 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность в сумме 93314,38 рублей, из которых:

просроченная ссуда– 80198,51 рублей;

просроченные проценты 8666,09 рублей;

проценты по просроченной суде 302,46 рублей;

неустойка по ссудному договору 3891,31 рублей;

неустойка на просроченную ссуду 181,01 рублей;

комиссия за смс –информирование 75 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика ТГН задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 93314,38 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2999,43 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ТГН в судебном заседании пояснила, что перестала исполнять обязанности по возврату кредита ввиду того, что у нее имеется еще несколько кредитных обязательств, что ее пенсия составляет немногим более 10000 рублей и она, вследствие данного обстоятельства, не в состоянии исполнять обязательства по возврату полученного кредита. Кроме того, ответчик ТГН пояснила суду, что она заключать договор личного страхования намерений не имела, что сотрудник банка, которая оформляла документы, разъяснила ей, что договор личного страхования ТГН необходимо заключить для того, чтобы ей был предоставлен кредит. Сумму кредита она получила не в полном объеме, т.к. часть кредитных средств была необоснованно направлена на уплату страхового взноса.

В соответствии с ч.4 и ч.5 ст.167 Гражданско-процессуального Кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Изучив письменные материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Судом установлено:

ДД.ММ.ГГГГ ТГН обратилась с заявлением-офертой об открытии счета и предоставлении кредита в ПАО «Совкомбанк». В соответствии с условиями, установленными в заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на счет заемщика (л.д.9-13).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Банк выполнил условия договора, денежные средства в сумме 86658 рублей 16 коп. ответчику были перечислены, составлен график погашения кредита (л.д.18-19).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (п.2 ст.330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ответчиком ТГН в нарушение условий кредитного договора, неоднократно не исполнялись обязательства по возврату предоставленного кредита.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку),то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.п. 5.2 Условия кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих условиях: несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ТГН ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита, вследствие чего, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 93314,38 рублей.

В адрес ответчика ТГН было направлено Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.(л.д.25).

Таким образом, задолженность ТГН в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ года составила 93314 рублей 38 копеек, из которых:

просроченная ссуда– 80198,51 рублей;

просроченные проценты 8666,09 рублей;

проценты по просроченной суде 302,46 рублей;

неустойка по ссудному договору 3891,31 рублей;

неустойка на просроченную ссуду 181,01 рублей;

комиссия за смс –информирование 75 рублей.

итого 86658, 16 рублей(л.д.6-7).

Судом расчеты сумм, указанных выше, в судебном заседании исследовались, суд считает их верными. Ответчиком ТГН расчет задолженности не оспаривается.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей».

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со <адрес> кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.2 ст.167 Гражданского кодекса РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Из раздела «Г» заявления ТГН от 22.11.2016г. о предоставлении потребительского кредита в адрес ПАО «Совкомбанк» следует, что она просит Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты кредита). ТГН понимает и соглашается, что, подписывая настоящее заявление, будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного страхования по договору добровольного группового (коллективного) страхования, а случае ее смерти - наследники. В поле «согласен» имеется отметка заемщика. Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков ТГН по обслуживанию кредита… Размер платы за указанную Программу составляет 0,60 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно на дату заключения Договора потребительского кредита. ТГН понимает, что Банк действует по ее поручению, как в собственном интересе (получение прибили), так и в ее интересе (получение услуг), предоставляя ТГН данную дополнительную услугу. ТГН согласна, что денежные средства, взимаемые Банком за платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы от 15,70% до 48.28.% в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно страховой компании по Договору добровольного страхования по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ТГН… ТГН уведомлена о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. ТГН понимает, что Программа является отдельной услугой Банка. Она осознанно хочет быть участником программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг. Она подробно проинформирована о возможности получения кредита на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающего включение в Программу и уплату Банку. Она полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость участия в Программе и на объем предоставляемых Банком в рамках нее Услуг. Она уведомлена, что помимо указанной выше платы платы за Программу, она не будет уплачивать Банку или страховой компании какие-либо платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением ею обязательств по возврату кредита по договору Потребительского кредита. Она понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при ее расходы окажутся по страхованию окажутся ниже платы за Программу. ТГН известен п.19 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому Банк не вправе взимать с нее какие-либо вознаграждения, оказывая которые, Банк действует исключительно в собственных интересах, и за услуги, не создающие для ТГН отдельного от кредита имущественного блага, навязывать ей услуги или обуславливать их приобретением условия по кредиту или возможность его получения. Предоставление ТГН кредита и включение в Программу не сопровождалось ни одним из этих событий. ТГН просит направить суммы, полученные по Договору потребительского кредитования, в следующем порядке: первым траншем - в размере платы за Программу, вторым траншем оставшуюся сумму кредита в размере 67940 рублей- оставшуюся часть кредита на счет. Заявление подписано ТГН на каждой странице (л.д.9-13).

Из заявления ТГН от ДД.ММ.ГГГГ г. в адрес ПАО «Совкомбанк» на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев болезней и на случай дожития до случая недобровольной потери работы следует, что ТГН понимает и соглашается, что, подписывая настоящее заявление, будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и АО «Метлайф». Также ТГН в заявлении указала, что она осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «Метлайф» без участия Банка. Она понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность. Она заявляет о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования... и согласна с условиями договора страхования. Она понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита (л.д.20-21).

Согласно п.9.6 Общих условий договора потребительского кредита Заемщик подписывает Договор о потребительском кредитовании, содержащий вышеуказанные положения, в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что не прочитал какие-либо его положения. Согласно п. 4.2.2. Общих условий если Заемщик при заключении Договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения Договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения Договора о потребительском кредитовании, написав заявление в Банк со ссылкой на данный пункт Условий кредитования и полностью возвратив сумму кредита Банку. В этом случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом. Согласно разделу 1 Общих условий Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из данной программы по истечении 30 календарных дней о выходе их данной Программы. Если данное заявление подается по истечении 30 календарных дней, то услуга считается оказанной, а внесенная плата возврату не подлежит (л.д.23-24).

Согласно выписке по счету с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. сумма 18718,16 руб. уплачена ТГН за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д.7).

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п.3 вышеуказанной статьи ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ТГН не оспаривалось, что ответчик выполнил условия кредитного договора в полном объеме.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п.3 вышеуказанной статьи ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ТГН не воспользовалась правом на исключение её из числа застрахованных лиц (с возвратом платы за страхование), т.е. выразила собственную волю на участие в программе добровольного личного страхования.

В заявлении ТГН о предоставлении потребительского кредита предусмотрены для заполнения две графы, предусматривающие возможность внесения платы за подключение к программе добровольной страховой защиты за счет собственных средств, а также за счет кредитных средств, при этом истцом проставлена отметка о выборе оплаты за счет кредитных средств.

Из вышеуказанного заявления следует, что предусмотрено, что заемщик осознает, что уплаченная им плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволит получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя определенные обязанности банка, что заемщик понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ей Банком.

Также указано, что заемщик полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы страхования, и что заемщик имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в настоящем заявлении-оферте риски в иной страховой компании либо не страховать такие риски вовсе и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. При этом, как следует из заявления, заемщик осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания.

Из материалов дела видно, что каждая страница заявления-оферты со страхованием подписана, что истицей не оспаривалось.

Помимо заявления ТГН о предоставлении потребительского кредита ею было подано заявление в банк на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев болезней в котором указано, что заемщик ТГН предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. Из заявления следует, что заемщик ТГН согласилась являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события «недобровольная потеря работы», заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф» по следующим рискам: смерть, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшие в период действия страхования и наступившие в результате несчастного случая, первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасных заболеваний в период действия договора страхования.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита истица подтверждает согласие на назначение выгодоприобретателем по договору до полного исполнения обязательств по договору ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, ТГН, подписывая данное заявление, присоединяясь к программе добровольного страхования, выразила собственную волю застраховаться именно у страховщика - АО «Метлайф».

Из указанного заявления также следует, что истица понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования никак не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении ей кредита.

Материалами дела подтверждено, что ТГН. самостоятельно и добровольно в качестве кредитной организации выбрала именно ПАО «Совкомбанк».

Соответствующие отметки и подписи в заявлении о предоставлении потребительского кредита, а также в заявлении на включение в программу добровольного страхования свидетельствуют о том, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по подключению к программе добровольного страхования, в том числе, по уплате страховой премии за счет предоставленных кредитных средств.

ТГН имела возможность отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе добровольного страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

При заключении кредитного договора до ТГН была доведена полная информация о добровольности услуги по страхованию, при этом ТГН выразила свое желание на подключение к программе добровольного страхования защиты заемщиков, выбрав соответствующие опции в заявлении, а также, подав отдельное заявление на включение в программу добровольного страхования.

Доказательств, подтверждающих, что банк истице отказывал в заключении договора потребительского кредитования без включения оспариваемого условия, суду не представлено.

Таким образом, включение в договор условий о страховании указанных выше рисков согласуется с положениями статьи 421 ГК РФ, не противоречит Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и не нарушает прав и законных интересов истца, так как подписание заявления со страхованием было добровольным, истец информирован обо всех условиях заключения кредитного договора и добровольности страхования, условия предоставления кредита не зависели от заключения договора страхования, у заемщика ТГН имелась возможность отказаться от его заключения, однако последняя добровольно выразила свое желание подключиться к программе страхования и произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, установленную договором, за счет кредитных средств.

При таких обстоятельствах суд считает требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 2999,43 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате госпошлины (л.д.3,4).

Государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит возмещению ответчиком в сумме 2999,43 рублей, исходя из суммы удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 330,811, 420,421, 819, 927, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», ст.ст.98,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ТГН о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ТГН, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***> дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, юридический адрес 156000, <адрес>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 86658, 16 рублей, возврат госпошлины в размере 2999,43 рублей, а всего взыскать – 89657, 59 (восемьдесят девять тысяч шестьсот пятьдесят семь рублей 59 коп.) рублей.

Мотивированное решение суда составлено 24.05.2017г.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Кемеровский областной суд в месячный срок со дня составления мотивированного решения суда.

Судья: И.И.Дорошенко